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金融工具----保险的功能

顾名思义,保险的目的就是保障,我在这里简单总结一下:  

1,保障自己在疾病和意外来临时生活不被改变。 

2,保障自己的财富能够专款专用,合理合法的避税和避债。

3,保障自己的资产能够顺利的不打折扣传承到指定的人手上。

4,保障自己能够过一个有尊严的晚年生活。

接下来我们来简单的讲解:

一:保障自己再疾病和意外来临时生活不被改变。

        无论一个人多有本事,有两件事还是挡不住的,一个是疾病一个是意外,一旦发生,我们的生活将被彻底打乱。因为一场大病带来的损失就好像海上漂泊的一座冰山一样。我们容易发现的是这座冰山在海上的部分,而下面很大一部分会漏算,在此,我想和大家一起统计一下一场大病到底会给我们带来哪些损失。

      损失一:院内费用,大病带来的医疗和手术支出费用,因为这种费用是给我们带来的直接损失,所以我们很容易就体会到,根据大数据大病的治疗费用在中国平均为30万左右。

      损失二:收入损失,大病是有一个治疗周期的,这个时间段你的收入会出现动荡,至少收入会下降,如果你工作不是很稳定还会面临着失业,当大病治好以后你再去工作,你的工资起点就会不同了,而这种工资下降的状态会陪伴你至终生,所以一场大病带来的收入损失是从发生大病那一刻直至退休的。

      损失三:康复费用,我们不能认为治好病和恢复健康是一个概念,治好病只是治疗费用,而恢复健康需要一个漫长的周期,这个周期当中设计营养费和康复的费用而这些费用通常是治疗费用的二到三倍。

       损失四:潜在损失,在治疗的时候要有大量资金去应对,所以可能要动用积蓄,变卖资产,这些都会打乱家庭正常的生活节奏,大病的病人可能要有专门的人去护理,如果配偶去护理,她也会消耗大量的时间精力体力,如果要是有护工去护理那也会有专门的费用。

以上就是一场大病会给家庭带来的经济损失,看到这里大部分人也就明白了疾病和意外改变生活不是一句空言,如果你在疾病和意外发生时有一份足额的保险,那么保障你的生活不被改变也将不再是一句空言。

 

二:保障自己的财富能够专款专用,合理合法的避税和避债。

三:保障自己的资产能够顺利的不打折扣传承到指定的人手上。

     这两条都牵涉到一个概念,我们就放在一起来讲。

      保险是最安全的资产

 

于是我们可以看到以下情形的发生

 

由此可见保险是最安全的资产,没有之一。

对于个人来说:

1,我们就需要保险的强制储蓄功能来实现人生的一些长远规划,因为现实中太多诱惑迫使我们不断的打断自己的远景规划。

2,保险合同的针对性条款,可以把不确定化为确定,当发生保险合同约定的风险时,有一笔确定的钱会存在。

对于财富传承来说:

1、财富分配的确定性:你说给谁就给谁,保险的优点是可以随时更改受益人,更改受益人的比例,而且绝对遵循你的意志

2、保证收益金分批给付:避免孩子过早接受大额金钱,可以于保险公司约定18岁前能给拿多少?28岁能给拿多少?

3、传承中税费成本几乎为0:你不需要做任何法律处理,法律处理没有任何成本

4、避债作用:财务隔离(先发生的购买行为,后发生的债务危机)

5、保密性强:一个业务员的基本节操

6、时效性强:得到保险合同时,法律效应就开始了

 

四:保障自己能够过一个有尊严的晚年。

一个人的赚钱能力在60岁就开始走下坡路了,让我们看看之后的生活开支有哪些获得途径?

1.子女的供养

2.社保的养老功能

3.自己留下的积蓄或者资产

4.商业保险的定期给付

下面我们来一一讲解:

  1. 子女的供养,因为牵涉到太多人性的问题,有好有坏,就不必多言,但有好有坏本身就是风险,至少是不确定的。

  2. 社保的养老功能,

    我们来看一看社保的计算公式:

     

    养老金=基础养老金+个人账户养老金

    基础养老金 =(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

    个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。

    大家对照这个公式就能算出自己的养老金到底是多少,相信会大大低于你的预期(如果有不清楚的地方,之后我会写一篇社保的详细介绍)

  3. 自己留下的积蓄或者资产

    用资产积蓄养老就是一个悖论,谁都不知道自己什么时候走?资产会不会贬值?资产还具有整买整卖的特性,谁能计算该准备多少储蓄和资产?每个月可以花多少?

  4. 商业保险的定期给付

    保险的功用就是把不确定变为确定,确定生存期限内每年都会有确定数额的现金流来应对你的老年生活,让自己过得有尊严。

 

 

以上就是保险功用的一个大略介绍,如果有你所关心的但又讲的不够清楚的地方,欢迎提问,谢谢大家关注我的公众号,也欢迎新朋友关注我的公众号,我将继续竭诚为大家服务。(公众号名称为----私人寿险顾问夏一清)

 

 

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